引言

大规模银行拥有充足的资金与科技人才储备，更偏向于内部研发和建立金融科技子公司来发展金融科技，能够进行快速的决策，将风险控制与管理的权力掌握在自己手中，能够更好的进行风险响应。而中小银行因其资源匮乏，人才储备不足，偏向于和金融科技企业展开合作来进行业务的赋能，将风险识别与控制的权力交由金融科技企业，缺少了主动控制的能力，对风险响应较为滞后。

此外大规模银行相较于小规模银行来说拥有更多的客户数据，在金融科技赋能的基础上能够更有效地对高风险客户进行甄别。李学峰和杨盼盼在研究中也指出大型国有银行与股份制银行相较于小规模的城商行与农商行来说金融科技对银行风险的降低作用更加明显。根据现有文献分析，我们发现金融科技赋能对银行风险承担来说可能是一把双刃剑，一方面可以通过降低银行在金融市场中的信息不对称，改善风险管理与控制来降低银行的风险承担，另一方面与为银行带来了技术风险、监管风险等，提高了银行的风险承担水平。

现有关于金融科技指数的建立主要是如下两种方式：一是利用金融机构或研究院所构建的金融科技发展指数代理指标，例如郭峰等以蚂蚁金服平台的海量数据为基础编制的北京大学数字普惠金融指数。二是以沈悦为代表的学者，利用文本挖掘法构建的互联网金融指数。这些指数反映的是行业或地区的金融科技发展水平，不能细化到每一个商业银行个体，而本文聚焦于金融科技赋能银行对个体风险承担的影响。

金融科技赋能银行，银行的金融科技水平不断上升，在信息技术的支持下，银行能够在更短的时间内获取更大范围的客户数据，降低了与客户之间的信息不对称，能够对客户进行多维度的刻画。在大数据的加持下，对海量的客户信息建立了数据标签，通过现有的机器学习、人工智能等方法对这些数据进行整合学习，提取出更加有用的用户风险特征，并对其进行识别，改进完善银行的风险控制模型与风险管理流程，有效降低了银行的风险承担水平。

尽管金融科技公司的迅猛发展会对银行业务产生一定的冲击，但是其通过技术溢出和鲇鱼效应会促使银行积极进行变革，银行会积极吸收冲击带来的风险管理变化和经营效率的波动，进而降低了银行的风险承担水平。银行规模越大，其经营越稳定，风险承担水平越低。规模较大的银行具有更多的资源，具有足够的资金进行风险的识别与管控，并能够将资源的进行优化配置，进行多元化的业务开展，减少了风险集中的概率，降低了整体的风险承担。

并且大规模的银行一般都用有更好的信用背书、用户更加信任大银行，这样大规模的银行能够吸收更多的存款，对抗风险的能力也变强，进而降低了银行的风险承担。银行的资本充足率越高，则银行的风险承担越小。资本充足率高，说明银行的自身资本占比较高，拥有较多的自有资金，则银行在债权人的财产受到损失时就有着较高的偿付能力。该指标越大就表明银行具有较高的抗风险能力，所以其风险承担水平就越小。

规模增速越快表明银行正在快速扩张自身的业务范围，在得到一定的风险回报后可能会产生冒进的决策，继续加快自己的增长速度，然而并不是所有银行都具有完善的风险防控手段，这样的快速膨胀就会导致银行的风险增加，反映为银行的风险承担水平的升高。银行的流动性越高，说明银行拥有更多的流动资金，流动资金的持有表明银行减少了业务上的投入，没有去对一些项目进行投资，这样在一定程度上会降低银行的营业收入。

由于银行收入的减小，进而会导致银行的风险承担加大。贷款增长率与银行风险承担水平负相关。银行的主要收入来源之一就是贷款收入，贷款增长率不断提高，表明银行的贷款收入不断提高，进而增加了主营业务的收入。总收入的增加会降低了银行的风险承担水平。宏观经济的向好，表明国内的经济生态十分健康，企业或个人等债权人具有良好偿还能力，减少了银行的坏账及不良贷款的发生概率，从而降低了银行的风险承担水平。

金融科技对小规模银行的风险承担没有明显的影响。这表明在金融科技赋能下，大规模银行相较于小规模银行来说对风险承担的改善效果更为显著。大规模银行资金充足，能够投入更多的资金用于金融科技的发展，并且其金融科技人才储备也远远多于小规模银行，能够更好的将金融科技应用于现有金融业务领域，新技术的迅速使用完善了大银行的风险管理流程，对风险进行更好的控制，进而能显著降低银行的风险承担水平。

此外小规模银行对金融科技战略的理解不够深刻，采取渐进式的方式进行发展，导致金融科技的使用对其风险承担的改善不明显。金融科技赋能银行存在着两种途径，一是银行与金融科技企业进行合作，利用企业先进的信息技术和成熟的金融方案来提升银行的金融科技发展水平。二是银行挖掘内部潜力，通过自有金融科技人才进行研发，或成立金融科技子公司来发展金融科技业务。

然而只有国有银行和全国性股份银行等大型银行才拥有雄厚的资金和充足的人才储备来进行内部的金融科技发展，截至目前只有以兴业银行、工商银行、农业银行等为代表的15家大型银行成立了金融科技子公司来专注发展自身金融科技业务。绝大部分中小银行均采取“借船出海”的战略，即与金融科技企业进行合作来提升自己的金融科技发展水平。

金融科技企业的金融科技业务发展起步较早，拥有较为成熟的信息技术和数量较多的中小客户群体。银行作为金融服务机构，技术背景较为薄弱，当其与金融科技企业开展合作，金融科技企业先进的技术直接赋能银行，减少了银行在自我构建金融科技体系道路中的障碍，能够直接利用成熟的金融科技技术和方案来赋能现有金融业务，降低了研发成本，与企业共同分摊研发费用，从而减小了银行的风险承担水平。此外与金融科技企业合作，银行能够获得金融科技企业累积的中小客户群体，拓宽了客户资源，这一群体是银行以往较难服务到的“长尾客户”，该群体能够为银行带来更多的营业收入，银行的收益增加，其风险承受能力变强，所以降低了其风险承担水平。

结语

随着合作时间的增加，对银行风险的改善效果越好，银行的风险承担水平降低的越多。可能原因是随着合作的深入，银行的金融科技水平越来越高，金融科技业务的成本逐渐减小，拓宽自身的业务范围，并且能够通过先进的信息技术对用户进行精确画像，建立更加完善的风险控制模型，在与金融科技企业的合作中不断优化自身的风险防控措施，降低风险承担水平。