编者按：打击电信网络诈骗犯罪是一场持久战，商业银行作为责任主体之一，应当肩负起社会责任。文章通过探索商业银行在账户风险管理上存在的难点，提出商业银行深入贯彻落实《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称“《反电信网络诈骗法》”）、推行简易开户优化银行账户服务、迭代风险监测模型精准防控等风险防范措施，打造“共创、共享、共赢”反欺诈生态圈，全面提升打击电信网络诈骗治理能力，全力以赴守护人民群众“钱袋子”。

近年来，随着信息技术和移动互联网的快速发展，电信网络诈骗形势越发复杂严峻，我国非现金支付比例居世界前列，利用电信网络通信技术的犯罪率在增加，犯罪分子实施电信网络诈骗的范围也在扩大，诈骗团伙作案手段不断演变升级，黑色产业链持续膨胀，影响社会和谐稳定。

01

电信网络诈骗类型

电信网络诈骗手段花样繁多，诈骗类型紧随社会热点信息，已成为发案最多、上升最快、涉及面最广、人民群众反映最强烈的犯罪类型，笔者总结提出了以下几种电信网络诈骗犯罪类型。

一是刷单返利。犯罪分子冒充电商群体，招聘兼职人员刷单、刷信誉提高店铺销售量、销售额、好评度，待受害人刷单金额越来越大，犯罪分子就会以订单没有支付成功需要二次支付、账号错误等各种理由迫使受害者不断投入金额。

二是虚假投资理财。通过互联网、电话、短信等渠道发布投资理财的虚假信息，同时诱骗受害者加入各种投资群，在群里营造“每天都在赚钱”的假象，引导受害者下载虚假App软件进行理财，诱骗投资入账后，采取收取高额手续费、控制行情、代客理财等方式拦截转移钱财。

三是虚假网络贷款。诈骗分子冒充贷款公司，以高额度、低利息、放款快的好处诱使受害人办理贷款或高额信用卡，并引导受害人泄露个人信息，再以信息填报错误、征信不良、贷款额度被锁定等为由，诱骗受害人冻结或缴纳保证金。

四是冒充公检法。诈骗分子冒充公检法人员，以刑事犯罪或通缉或由，要求配合调查，诱骗受害人将钱转至“安全账户”，或安装指定App、登录指定网站，诱导被害人泄露银行卡和手机验证码等信息，最终完成诈骗。

02

商业银行打击电信网络诈骗的难点

电信网络诈骗手段迭代速度快。电信网络诈骗作为一种新型智能化犯罪，其犯罪分子习惯利用社会热点包装，且犯罪手法更新迭代速度快，一般使用银行账户或第三方支付账户等多个账户将涉诈资金快速转移，公安机关和银行难以及时有效拦截涉阻断欺诈交易，同时犯罪分子善于利用社会热点问题进行包装后作案，银行员工一般难以通过网点业务办理识别诈骗行动。

涉案账户识别能力欠缺。一是受个人敏感信息保护因素影响，个人银行账户开户用途真实性识别难度大，同时在监管机构优化账户服务的要求下银行账户“应开尽开”，银行在开户时尽职调查缺乏有效的核实方法，职业信息核实手段欠缺。

二是大部分涉案账户通过非柜面交易转移涉案资金，资金转出迅速，发生涉案交易时间集中，交易笔数增多，通过集中转入分散转出或分散转入集中转出，资金交易种类多，涉及到日常生活使用的加油、乘公车、外卖等交易，账户本人作案趋势上升，难以被银行交易风险模型监测识别。

三是犯罪分子利用商业银行网点覆盖区域多、取款便捷的特点，跨区域诈骗作案范围广，涉案账户在小额测试账户正常后启用，涉案资金快速入账，笔数少且金额小，总金额不超过银行卡交易限额，通过跨区域ATM取现或在网点柜面办理取现业务，办理现金支取业务拦截难度大。

四是大部分涉案账户在发生可疑交易后容易触发风险模型，导致模型监测滞后，涉案账户作案时间短，有时候仅半个小时即可完成整个涉案资金交易，商业银行在处理风险账户时未能快速有效拦截。

银行账户精准分级分类困难。银行之间信息共享渠道较少，难以共享客户信息，风险联防联控不足，银行较难对账户进行精准分级分类，仅根据账户主体的身份、年龄、职业、交易等特征建立画像，无法运用银行本行大数据和共享数据对账户主体进行精准画像，从而动态合理调整银行卡非柜面交易限额。

03

商业银行防范电信网络诈骗风险措施

深入贯彻落实《反电信网络诈骗法》。12月1日起施行的《反电信网络诈骗法》是贯彻落实习近平总书记关于打击治理电信网络诈骗工作的重要指示批示精神和党中央决策部署，专门为打击治理电信网络诈骗活动制定的“小切口”法律，为坚决打击遏制电信网络诈骗活动提供坚实充分的法治保障，从优化银行账户管理上，为源头治理、资金治理、风险治理提供法律武器。商业银行应遵循监管要求，切实担负起打击电信网络诈骗的社会责任，落实各项风险防范举措。

推行简易开户优化银行账户服务。商业银行应坚决贯彻落实党中央、国务院关于做好“六稳”工作、落实“六保”任务的决策部署，积极改善营商环境，在“了解你的客户”基础上，采取差异化的尽职调查方式，优化银行账户服务落实简易开户，根据客户身份核实情况匹配银行账户功能，进行账户分级分类管理，为客户提供开户便利，应开尽开，平衡账户风险防范和优化服务。

迭代风险监测模型精准防控。商业银行建立银行账户全生命周期监测，以事前防范、事中监控、事后处置三位一体的全账户管控流程进行安全与风险管控。在事前开立账户时，采取身份识别和公安数据匹配，建立账户分级分类前端；事中使用账户风险监测模型，对可疑账户延迟交易或实时拦截阻断交易；风险管控事后通过短信、电话、手机银行App等方式提示客户，并对客户交易进行核实。商业银行持续研究涉案账户特征，跟踪不法分子犯罪手段，充分利用科技力量，做好模型的迭代和优化，不断提升模型的准确率与覆盖率，对风险账户精准防控。

内外联动搭建信息共享。数据共享是建立客户信息体系的重要环节，内外联动跨部门搭建信息共享，打破账户管理的信息缺失的局面，从公安、通信、支付机构等多部门之间建立信息共享，对客户身份识别提供可靠有力的数据支撑，借助大数据科技赋能，同时加强涉案人员多个银行账户资金异常联动识别，利用客户历史行为档案，针对交易对手、往来账户建立风险机制，及时阻断可疑交易，不断提升银行账户风险防控能力。

优化账户服务和风险防控相平衡。商业银行肩负“支付为民”的理念，优化账户服务和风险防控相平衡，提升客户服务水平，提升银行人员反赌反诈专项业务水平，及时掌握电信网络诈骗新手法新动向，确保账户业务工作有规、有序、有效开展。优化账户服务上，建议梳理优化账户开立、补换卡、账户类别升降级、销户、查询等服务流程，推进远程销户服务，为客户销户提供安全便捷渠道。同时建立健全快速受理账户解控、非柜面交易限额调整机制，采取线上、线下两种办理方式，为客户提供便利的账户解限渠道。

积极营造风险防范舆论环境。防范治理电信网络诈骗工作是一场持久战和攻坚战，银行业应持续开展宣传教育，通过内外部渠道开展形式多样的打击治理电信网络诈骗的宣传，并加强与行业主管部门以及公安机关、社会团体、新闻媒体等各方力量的协同合作，走进农村、学校、社区等地对村民和学生群体进行重点宣传，形成强大的宣传合力，增强人民群众反赌反诈意识和能力，积极营造防范电信网络诈骗的外部舆论环境。