前言

银行信贷风险管理的效果对银行的长远发展有着深刻的影响，因此，相关人员需要加强对银行信贷风险管理问题的分析，从实际管理中存在的问题入手，制定一系列有效地改善策略，提高银行信贷风险管理水平，同时这将为整个金融行业的健康发展提供有力保障。

一、银行开展信贷风险管理工作的重要性

我国金融行业的市场竞争环境变得越来越复杂，尤其是在互联网金融出现以后，银行信贷工作受到了前所未有的冲击，这必然会给银行的发展带来影响。在此情况下，银行在开展信贷业务的过程中，也会给相关的工作人员下达各种指标，旨在保证信贷业务的顺利开展，但这也导致了一些信贷工作人员为了完成信贷任务量，出现各种违规操作，给银行带来了一定的信贷风险。所以，银行开展信贷风险管理工作是非常必要的，可以在很大程度上杜绝不良问题的发生，从而为银行实现稳定持续发展提供有力保障。

此外，在我国经济的快速发展中，各大银行面临的竞争对手不只是国内的银行，还有许多外资银行，并且这些外资银行拥有更强的竞争力，使得国内银行在与外资银行竞争中，失去了许多客户资源。而加强信贷风险管理工作，不但可以避免银行在发展中出现严重的信贷风险问题，也能提升银行的整体管理水平，促进银行自身竞争力的提升。

二、银行信贷风险管理中存在的不足

1.抵押物估价管理问题

银行在开展信贷业务的过程中，为防范风险的发生，通常会要求贷款人进行物质的抵押。然而，对于抵押物质的估价中，经常会出现一些估价过高的情况，这就会给信贷过程埋下极大的风险隐患，不利于银行的健康发展。此外，关于抵押物质的所有权核查中，也存在很大的困难，加之当下市场经济环境的复杂多变，抵押物质的价值波动加大，前面几种因素都导致相关风险的提升，而这必将给银行带来巨大经济损失。

2.信贷对象与行业领域问题

在社会主义经济建设中，我国金融行业的发展进入了一个全新的时代，对银行而言，这其中既有机遇，也有许多的风险和挑战，特别是在银行信贷业务的开展中，更是面临前所未有的困境。从银行信贷业务的开展情况来看，大多数的信贷业务都与房地产行业相关，包括房地产企业融资、非房地产企业以房产作抵押融资，这就造成了信贷风险集中的问题，一旦房地产行业发生巨大的变动，势必会给银行的发展带来影响。目前，各城市房价的上涨趋势虽然不是很明显，但与人们的收入相比，仍处于比较高的状态下，许多购房客户迫于各种经济压力，须通过银行借贷加杠杆进行购房。而购房人一旦无法保证收入的稳定和持续性，就会出现还不上款，弃房断供的情况。这种现象是普遍存在的，从而使得银行信贷业务的风险加剧。

3.内部管理体系结构不健全

信贷业务作为银行的主要业务之一，我国银行在信贷风险管理上却存在不少的问题，其中最为明显的就是缺少完善、科学的信贷风险管理体系。对银行来说，为有效控制信贷风险，一般会建立相应的信贷风险管理体系，但在银行的不断发展中，多数银行对信贷风险管理体系的更新与完善存在时滞，大多沿用着传统的块状管理模式，使得自身的管理效能较低。而在不健全的管理体系下，无法有效约束和监督信贷人员的行为，以至于一些缺乏信用、意志薄弱的信贷人员会出现骗贷或内部勾结违规放贷的情况，从而导致银行信贷风险加剧。

三、新形势下加强银行信贷风险管理的措施

1.完善内部管理体系结构

银行企业在国民经济的高速发展中发挥着举足轻重的作用，而银行信贷业务的开展，则是银行实现稳定、长期发展的重要基石。在新形势下，银行必须加强对信贷风险的管控，以此获得更大的效益利润。加强银行信贷风险管理，首先需要从银行本身的管理入手，只有提高管理水平，才能有效控制信贷风险，同时这也是促进银行健康发展的重要举措。对此，银行必须高度重视内部管理体系结构的健全与完善。

其一，应结合新形势下银行业的发展趋势，进行一体化管理体系的构建，这样才能实现信贷风险管理体制的全面和完整，与此同时还应构建相应的奖惩机制，以免出现部分信贷人员违规操作而给银行带来巨大的经济损失，并且通过合理构建奖惩机制，能进一步激发信贷人员的工作积极性与潜能，这对于促进银行信贷业务的扩张和信贷人员自身的发展具有重要的意义。其二，银行要密切关注行业的发展趋势和国家、监管出台的一些政策，在综合各方因素的情况下，对信贷风险管理体制进行完善，以加强对信贷风险的管控，防范银行信贷风险。同时银行还要对客户群体进行差异化管理，根据不同客户群体的特点，制定针对性的管理办法，以防止由于自身信贷风险管理问题而引起的经济损失。其三，在新形势下，我国市场吸引了多种资本的进入，银行应当结合这种多元化的发展趋势，加强信贷业务的开发，这对于分散银行信贷风险有着一定的帮助，可以防止由于信贷业务单一而产生的信贷风险。为提升信贷服务水平，银行还要积极借鉴和学习其他银行的先进经验，从而实现对自身信贷风险管理水平的提高。其四，对于常见的一些信贷风险，需要制定相应的控制管理方案，以确保相关的风险可以被控制在合理的范围内，从而促进信贷业务的高效运行。

2.提高信贷工作人员的风险防范意识

银行在开展信贷业务的过程中，信贷工作人员发挥着重要的作用，比如对抵押物质的估价、贷款人资料的审核与评价、对信贷业务安全系数的评估等，而这就要求信贷工作人员具备较强的专业素质，特别是要有一定的风险防范意识，这对银行信贷风险管理工作的质量有着很大的影响。此外，银行为降低信贷风险，都会建立相应的管理体系，为信贷风险管理提供有力保障，但最终是否能得到落实，主要取决于信贷工作人员的专业素质水平，如果信贷工作人员没有比较强的风险防范意识，在执行相应的管理制度时就会存在不到位的情况，进而导致信贷风险加剧。新形势下，造成银行信贷风险的因素越来越多，银行信贷工作人员必须对信贷风险管理给予足够的重视，并能根据实际工作的需要，提升自身的业务能力，从而有力保障相关业务的安全系数。为此，银行有必要加强对信贷工作人员的培训，一方面要加强信贷工作人员的业务能力培训，使其可以熟悉各种信贷业务，以及如何做好信贷风险的控制；另一方面则需要从提升信贷工作人员的风险防范意识着手，通过思想方面的教育培训，强化信贷工作人员的安全意识，从而避免由于信贷工作人员专业素养不足而引起的银行信贷管理风险。

3.加强各部门之间的合作

在加强银行信贷风险管理的过程中，还需要注重银行各部门之间的密切合作。审计部门是银行的重要组成部分，其负责的审计工作对提高信贷风险管理效果有着重要的作用，若是审计结果不正确、不合理，将直接影响到银行对风险的评估，而审计工作的顺利开展，又需要其他部门的密切配合，尤其是银行的经营部门，因此银行各部门之间需要加强合作与交流，提升风险评估的准确性与有效性，从而为银行信贷业务的健康发展打下坚实基础。

结语

银行出现信贷风险管理问题的原因是多方面的，要有效解决这些问题，银行需要从多个方面进行综合考虑，采取有效、可行的措施，才能充分保障信贷业务的健康、高质量开展。关于提升银行信贷风险管理水平，笔者将提出了完善内部管理体系结构、提高信贷工作人员风险防范意识、加强各部门之间的合作。