国有商业银行数字化转型发展战略，转型所面临的风险和挑战和数字化转型对商业银行信用风险影响的机制及实际应用，以农业银行为例分析国有商业银行目前信用风险管理情况，从而检验数字化转型在信用风险防控方面取得的成效。

一、国有商业银行数字化转型发展战略

工商银行全面推行智能金融信息管理系统转化工程，以“顾客服务精准惠民、金融业绿色生态对外开放互联、业务流程经营共享资源联动、自主创新产品研发快速高效、业务流程和信息科技结合共创”为总体实施目标。 

以企业级流程构建体系为基础，开展松耦合网络、分布式网络体系IT建设和规范化、智能管理信息系统建设，着重于对关键流程实现信息技术产品融合、互动运营与资源共享。

打造智慧银行生态建设工程在数字化转型策略布局方面，公司提出了依托分布式架构、信息安全科技、大数据服务技术等七大科技为基础，面向产品、现场、数据、风控和渠道等五大方向的转变发展策略。

并借助数字化运营管理理念，完成了智慧客服体系构建，提高了手机银行业务的运作效能，同时根据“宅”场景展开了产业布局，推动现场服务体系建设，打造便民的智慧零售银行公司。 

中国银行将以打造更符合中国银行特色的“E中银”为总体设计发展目标，全面部署落实“互联网+金融”的具体实施途径，坚定以“移动互联网优先、资讯洞见、情景融合、智能银行业务”为主要中心的发展策略定位，并通过加强对手机网银的宣传与推广，为进一步增强发展金融业务工作实力。

通过服务项目的现场触达，不断探索新金融服务情景下的多情景融合式营销服务，创造走向未来的智能及数字化金融服务产品与业务，通过提升信息系统科技的关键技术，不断加大对支付系统构建、 投融资、电子交易系统构建等基础设施建设的技术支持与构建力度。

建设银行在新金融科技的时代背景下，积极开展数字化转型工作，“建生态、搭场景、扩用户”，在住房租赁、裕农通、智慧行政服务等领域方面主要体现出了与流程现代化的开放融合，在普惠金融服务、智慧撮合、智慧系统等方面也积累了数据 服务化的优势。 

二、国有商业银行数字化转型面临的风险和挑战

商业银行实施数字化转型必将面临自身组织架构、业务产品、科技赋能和基础管理等多方面的改革与创新，而这些变化将是商业银行未来持续健康发展的重要基石。

在疫情的持续蔓延和国内外形势的双重影响的背景下，国有商业银行实施数字化转型，必然受到诸多的风险和挑战。

1.数字化风控体系难以适应行业增速

数字化生产技术日新月异，大数据判别风险凸显，构建数字化风控系统已成为商业银行向数字化转型的焦点。由于当前数字化金融产品与业务技术的持续创新，大数据风控能力难以赶上行业增速。 

首先，当前商业银行对客户在线上进行开户和交易的校验的方式较为单一，同质性较强。主要表现在对客户的交叉识别、二次验证缺少有效的技术手段。当前商业银行的对客户身份进行认证时，主要是通过“预留手机号验证”的方法，这种方法往往很容易被不法分子利用和破解。

因此为保证客户账户的使用安全，提供更加优质的线上服务，商业银行应研发出更加便捷、更加难以破解的技术手段来验证客户的身份。其次，因为市场信息的不对称，客户可以在申请线上金融服务时提供虚假的信息，而往往商业银行难以对这些信息的真实性和合法性进行识别。

同商业银行提供的传统金融服务相比，数字化金融服务在便捷性、效率上有了新的突破，但是其所带来的风险更具有隐蔽性和破坏力，将给商业银行更多新的风险和挑战。 

最后，虽然信息技术的加入在一定程度上能够实现数据的整合和应用，而大数据分析技术也能够给金融服务带来方便，但大数据分析是建立在数据真实可信的前提下，如果数据信息维护不准确不及时，在数据处理过程中掺入了虚假或错误的信息，就可能直接造成数据分析、估计和决策的失误，甚至会产生一些连锁反应，最终可能会导致商业银行产生巨大经济损失。

因此如何构建科学完善的数字化风险控制体系是目前商业银行面临的一项重要挑战。风险防控体系的构建既要在创新产品和服务方面进行前端控制，又要在业务运营方面进行全流程管控，更需要风险部门设计一套适应于数字化发展的风险控制体系，因此数字化风控需要银行各部门之间协同合作、形成整体。 

但从目前来看，国有商业银行数据的整合和分析还处于初级阶段，部门系统之间仍难以实现完全的数据共享，部门之间割裂的现象依然存在，构建完善的数字化风控系统仍是目前所面临的一项重要挑战。

2015年，四大国有银行逐步推进数字化转型，积极打造富有竞争力的数字化金融产品，助力银行各项业务，特别是信贷业务发展，但随着信贷总量的不断增加，贷款风险也逐步的显现。从四大国有银行近年来的不良贷款率看，2015年以来，除工商银行、建设银行起初略有升高外，不良贷款率总体呈现先下降再上升后逐步下降的趋势。

近年来，四大国有银行信贷业务一直保持着良好的发展势头，与此同时，四大国有银行以金融科技力量支持新金融实践，加强信贷管理数字化发展，加大金融科技投入，强化数字化在信贷管理中的运用，充分利用数字化风控技术，实现了对信贷业务的数字化管控。 

由于数字化金融产品与技术的持续创新，单纯依靠大数据风控难以赶上行业增速，大数据判别风险凸显,给信用风险防控带来了一定压力和挑战。

2.后疫情时代难以合理判别客户风险

随着新冠疫情的不断蔓延，信用风险防控压力逐步增加。首先，全球疫情不断蔓延对全社会的正常经营产生负面影响。疫情的发生导致旅游、餐饮、运输、进出口等多个行业都遭遇重大挫折，客户的偿债能力下降，违约风险逐步提高。

而针对存量的优质客户，同业竞争也将不断加大，对于如何构建更广阔的客户群、赢得更高质量客户服务并合理调整客户结构，将是一项重要课题。其次，后疫情时代国有商业银行将不得不面临中小微企业不良贷款上升的风险。 

国有商业银行也担负了普惠化金融服务的社会责任，虽然数字化赋能将让普惠化金融的服务过程变得更为简单快速，但是由于普惠化金融还存在着客户数量多、信贷数额小的特征，这就对信用风险管控水平提出了更高要求。

此外，数字化转型促进了银行业务线上化，随着线上渠道交易的占比逐步上升，可以预期商业银行的面对信用风险将会逐步增加。关注类贷款有一定趋势转化为不良贷款，说明受到当前疫情和经济环境影响，客户违约风险逐步提高，信用风险压力较大。

从不良贷款的结构看，不良贷款主要集中在制造业、房地产业等。其余诸如：交通运输、仓储和邮政业，租赁和商务服务业不良率也比较高。这些行业大部分为传统基础行业，国有商业银行承担着支持实体经济和金融环境稳定的社会责任。 

在信贷投放支持基础行业发展的同时，由于传统行业转型创新不足，对市场发展预期不够充分，而商业银行的金融科技手段对传统行业应用难度较大，智慧化风险防控体系对传统行业分析能力有限，给国有商业银行在信用防控方面带来了较大压力。

数字化转型为商业银行的高质量发展提供了新的突破点，同时外部环境和创新也使得商业银行面临诸多方面的挑战。国有商业银行应积极优化管理制度规范，转变运营服务方式，完善风控技术平台和优化人工辅助管控手段，从而通过数字化转型提升信用风险管理水平，更好的促进商业银行的健康可持续发展。 

三、数字化转型在信用风险防控方面的应用

为顺应数字化转型趋势，国有商业银行普遍实施“数字化转型+”的行动方略，积极推动了产品、渠道、营销、运营、风控等的线上线下一体化融合。

不断提升风控能力，逐步实现一体化风险管理，推进风险监测系统智能化。目前数字化转型在国有银行信用风险管理领域有着多方面的应用。

1. 大数据分析的融合与运用

通过大数据分析应用，可以有效整合跨渠道、跨行业、跨系统的多方面数据信息，运用丰富的大数据分析资料，在产品流、资金流、信息化“三流一体”的基础上，全面运用大数据分析技术，主动进行数据分析发掘与风险量化。 

目前，多数国有商业银行在整合分析行内数据的基础上，将大数据分析技术和人工智能融为一体，有效促进行内外大数据分析的综合集成与共享，对客户风险信息进行量化，提升了各项关键数据分析的有效性与时效性。

2.全方位的客户画像

传统的客户风险评估方式，主要是通过对客户特征以及重要关键财务指标进行分析，而全方位客户画像技术可对客户的根本特征、重要财 务数据情况变化、交易数据分析、市场舆情数据分析及其关联关系等进行评价。

利用不同的底层数据分析以及使用特定计算公式挖掘出了客户的重要风险特征信息，从而更加优质的为客户提供服务，降低所面临的客户身份识别的风险。 

3. 构建智慧化信用风险防控体系

通过数字化信息技术对风控系统、风控效率实行统一评价，并对风险控制、风控流程、数据分析模式等实施了差异化再造，促进了信贷业务的全过程管理智能化。

并形成以大数据分析、云计算技术和人工智能技术为基础的风险监测预警系统，提高信用风险防控精准度和工作效率。

目前，国有商业银行为应对经济新常态下风险变化的特征，积极构建了行业数据分析技术与监控制度，利用大数据分析技术综合宏观经 济、产业发展趋势等内外部社会影响等各种因素，运用及时性较强的海量数据分析，前瞻性地评估产业发展和客户数据变化。

针对客户所处行业类别、担保架构、财务水平等进行评估，并针对评分结果开展分组监控，对评价范围较小的企业适度地提高了动态监控的频率与频次，从而有效化解了企业客户的贷后管控难度，有效降低了人工监控的工作量与成本。